В США кризис бьет по кредитным картам?


иллюстрация www.chinapro.ru
Одним из ключевых интересов Федеральной резервной системы США сегодня являются значительные изменения, произошедшие в системе потребительского кредитования. Заключаются они, в частности, как в изменениях в самой структуре потребительских кредитов, так и в способах оплаты по ним, а кроме того — в развитии административного управления, вплотную затрагивающего область кредитов.

В кризисных и посткризисных условиях ФРС США приняла ряд беспрецедентных мер по смягчению последствий, вызванных ухудшенными рыночных условий, и поддержке кредитных потоков для потребителей и бизнеса. Тем не менее, уровень непогашенных кредитов по-прежнему высок, и причин тому достаточно.

Стоит вспомнить, что основная доля потребительских кредитов в США сегодня имеет форму кредитной карты. Объем кредитных сумм уже снижен на 15% по сравнению с докризисными показателями, и это самый длительный период прямого снижения. Впрочем, общего снижения потребительских расходов в течение экономического спада, а также на ранних этапах восстановления, как и пропорционального им уменьшения сумм потребительских кредитов можно было ожидать. Однако с определенного времени темпы снижения кредитных сумм стали опережать темпы снижения расходов. И тому есть несколько причин.

Прежде всего, это может быть связано со снижением общего уровня дохода домашних хозяйств. Американцам, многие из которых вообще остались без работы, пришлось «затянуть пояса» и, как следствие, уменьшить объемы сумм на кредитных картах. Еще одной вероятной причиной может являться желание платить по всем счетам наличными — из-за все врем повышающейся процентной ставки. Самым простым объяснением происходящего снижения сумм на кредитных картах является желание домохозяйств тратить меньше, чем раньше, а потому стремительно снижающиеся суммы на кредитных картах: логика понятна — чем ниже потенциальный максимум траты, тем меньше и сама трата.

Определенные перемены произошли и в наборе традиционных платежных инструментов. В частности, среди современных способов оплаты потребительских покупок можно отметить наличные деньги, чеки, дебетовые карты, кредитные карты, предоплаченные карты и даже мобильные платежи. В период с 2000 года резко возросло число оплат кредитными и дебетными картами, однако после 2008 года число кредитных карт резко пошло на убыль, в то время как число дебетных возросло.

Определенный интерес вызывает нормативная база, введенная для государственного контроля за кредитами и платежами. В частности, в 2008 году Конгрессом США был принят ряд законов, касающихся кредитных и подарочных карт, которые были призваны осуществить «капитальный ремонт» системы регулирования. В значительной степени, эти реформы были разработаны в ответ на усложнившуюся «линейку кредитных продуктов» и опасениями по поводу того, что потребители не смогут точно оценить расходы по своим кредитным картам. Пока делать какие-либо выводы об эффективности подобных законов рано.

Что касается будущего кредитной системы, то эволюция потребительских кредитов и платежей в ближайшие годы будет обусловлена развитием технических средств. Так, сейчас на рынке платежных карт выпускается все больше электронных платежных продуктов. Например, растет число потребителей, использующих карты предоплаты. Большим потенциалом для внедрения в Соединенных Штатах обладают и мобильные платежи.

В любом случае, рынок потребительских кредитов в посткризисных Штатах нуждается во внимательном изучении. Переживая не лучшие времена, он все-таки является ярким показателем экономического развития.

Дарья Петрова.

Страница просмотрена 1031 раз(а) c
Чтобы оставить комментарий необходима авторизация, если вы первый раз на сайте - зарегистрируйтесь
Мнения экспертов
Российский рынок акций закончил торги в четверг фактически около уровня открытия. Отсутствие новых идей на ф...
17.08.2017
Российский рынок акций закончил торги в среду в «красной зоне» на волне возобновившегося снижения цен на сыр...
16.08.2017
SelectorNews